تحميل كتاب قوة العادات للكاتب تشارلز دويج PDF

 

الدرهم الإلكتروني المغربي - تحول رقمي في النظام المالي

   في السنوات الأخيرة، شهدت الأنظمة المالية في العديد من الدول تحولًا كبيرًا نحو التحول الرقمي، حيث بدأت العملات الرقمية والمنصات الإلكترونية تلعب دورًا مهمًا في تسهيل المعاملات المالية بين الأشخاص الذاتين والمعنويين. وب 

الدرهم الإلكتروني المغربي - تحول رقمي في النظام المالي

 

   في السنوات الأخيرة، شهدت الأنظمة المالية في العديد من الدول تحولًا كبيرًا نحو التحول الرقمي، حيث بدأت العملات الرقمية والمنصات الإلكترونية تلعب دورًا مهمًا في تسهيل المعاملات المالية بين الأشخاص الذاتين والمعنويين. وبفعل ما يشهده المغرب من التطور الاقتصادي والنمو في مختلف المجالات مما زاد من حاجته الى اصدار عملة رقمية خاص به في هذا السياق، كان الدرهم الإلكتروني المغربي خطوة استراتيجية نحو تعزيز الشمول المالي والمدفوعات الرقمية في المملكة المغربية. يمثل الدرهم الإلكتروني محاولة من بنك المغرب لتقديم حلول مبتكرة تسهم في تسهيل المعاملات المالية اليومية، بينما تواكب التطورات العالمية في مجال العملات الرقمية والتكنولوجيا المالية.

 سنتناول في هذا المقال كل ما يخص الدرهم الإلكتروني المغربي من جميع الجوانب، بما في ذلك تعريفه، كيفية عمله، مميزاته، سلبياته، وتأثيره على الاقتصاد والمستوى المعيشي للمواطنين. كما سنتناول الجهود الحكومية والتوجهات المستقبلية في هذا المجال، مع الاستناد إلى التقارير الرسمية للمؤسسات المالية المغربية، خصوصًا بنك المغرب.

ما هو الدرهم الإلكتروني المغربي

   الدرهم الإلكتروني هو عملة رقمية تم إصدارها من قبل بنك المغرب كجزء من استراتيجية لتعزيز التحول الرقمي في النظام المالي الوطني. تم إطلاق الدرهم الإلكتروني في إطار مشروع الشمول المالي، الذي يهدف إلى إدخال المزيد من الأشخاص في النظام المالي الرسمي، وتسهيل المعاملات المالية الرقمية للأفراد والشركات على حد سواء.

يُعتبر الدرهم الإلكتروني أداة دفع إلكترونية يمكن استخدامها في المعاملات التجارية عبر الإنترنت أو في نقاط البيع المحلية التي تدعم هذه التقنية. ويتميز بأنه قابل للتحويل إلى الدرهم العادي في أي وقت من خلال البنوك أو مراكز التحويل المالي.

 

 كيف يعمل الدرهم الإلكتروني

يعمل الدرهم الإلكتروني من خلال مجموعة من المراحل لتحويل الدرهم العادي الى الاليكتروني وذلك من خلال ما يلي:

1.    تحويل الدرهم العادي إلى الدرهم الالكتروني

   يتم تحويل الدرهم العادي الى الدرهم الالكتروني من خلال إيداع الأموال في الحسابات الإلكترونية من خلال البنوك أو مراكز التحويل المالي. كما يمكن إيداع الأموال عبر التحويلات البنكية أو نقاط البيع (POS) التي تدعم هذا النظام. بعد الإيداع، يمكن استخدام الدرهم الإلكتروني في عمليات الشراء أو الدفع.

 

.2 استخدام الدرهم الإلكتروني في المعاملات :

   بعد شحن الحساب الإلكتروني بالدرهم الإلكتروني، يمكن للمستخدمين إجراء معاملات مالية مثل:

   - شراء السلع والخدمات عبر الإنترنت.

   - الدفع في المتاجر المحلية التي تدعم المدفوعات الإلكترونية.

   - دفع الفواتير أو إجراء التحويلات المالية بين الأفراد.

 

 .3 الاسترداد إلى النقود :

يمكن للمستخدمين سحب الأموال من حساباتهم الإلكترونية وتحويلها إلى الدرهم العادي عبر البنوك أو مراكز التحويل المالي التي توفر هذه الخدمة.

 

إيجابيات الدرهم الإلكتروني

تتميز العملة الرقمية بمجموعة من المميزات الخصائص مقارنة بالعملة التقليدية خاصة في هذا العصر الذي نعيشه عصر السرعة. إليك فيما يلي مجموعة من مميزات التي يوفرها الدرهم الإلكتروني المغربي:

سهولة الاستخدام: يعد الدرهم الإلكتروني وسيلة سلسة وآمنة للقيام بالمعاملات المالية، سواء في المتاجر المحلية أو عبر الإنترنت. كما أنه يسهم في تقليل الحاجة إلى حمل النقود النقدية في الحياة اليومية.

تعزيز الشمول المالي: من خلال توفير وسائل دفع إلكترونية للمواطنين، يسهم الدرهم الإلكتروني في إدماج الأشخاص غير المتعاملين مع البنوك في النظام المالي الرسمي. هذا يمكن أن يشمل الأشخاص الذين لا يملكون حسابات بنكية أو الذين يواجهون صعوبة في الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية. وهذا ما يوجهوه المغرب وإن هذه الخطوة هي في الأساس هدفها الحد من التعامل النقدي الكبير الذي تعرفه المملكة.

الأمان: يتمتع الدرهم الإلكتروني المغربي كغيره من العملات الرقمية الاخرى بمستوى عالٍ من الأمان بفضل استخدام تقنيات التشفير والحماية من الاحتيال، مما يضمن حماية المعلومات المالية للمستخدمين. كما أن المعاملات تتم عبر منصات موثوقة توفر أنظمة تحقق متعددة لضمان الأمان.

تحسين سرعة المعاملات: يتيح الدرهم الإلكتروني إجراء المعاملات المالية بسرعة، سواء كان ذلك في الشراء عبر الإنترنت أو في الدفع في المحلات التجارية. كما يمكن للمستخدمين إجراء تحويلات مالية بسرعة، مما يسهم في تسريع الدورة الاقتصادية. لتغطية المعاملات الإلكترونية التي يعرفها المغرب بشكل كبير، خاصة التجارة الالكترونية التي تنمو في المغرب بشكل ضخم يوما بعد يوم.

خفض التكاليف: يمكن أن يساهم الدرهم الإلكتروني في تقليل التكاليف المرتبطة بالتعاملات النقدية، مثل نقل النقود أو التعامل مع فروع البنوك التقليدية.

سهولة التتبع والمراقبة: يوفر النظام الإلكتروني إمكانية تتبع جميع المعاملات المالية بسهولة، مما يمكن الأفراد من مراقبة نفقاتهم وإدارة أموالهم بشكل أفضل.

 

 سلبيات الدرهم الإلكتروني

تتثمل السلبيات الدرهم الإلكتروني المغربي في مجموعة من الأمور التقنية التي تتمثل فيما يلي:

الاعتماد على الإنترنت: يتطلب استخدام الدرهم الإلكتروني اتصالاً بالإنترنت، مما قد يشكل تحديًا في المناطق التي تعاني من ضعف في التغطية الشبكية أو في الأماكن التي لا تتوفر فيها خدمات الإنترنت بشكل جيد.

القيود على المبالغ المحولة: قد تكون هناك قيود على المبالغ التي يمكن إيداعها أو سحبها من الحسابات الإلكترونية من طرف البنك المركزي. هذا قد يمثل عائقًا للمستخدمين الذين يرغبون في إجراء معاملات مالية كبيرة.

التكلفة المرتفعة للمعاملات: قد تفرض بعض المنصات أو البنوك رسومًا على المعاملات المالية باستخدام الدرهم الإلكتروني، مما قد يجعل بعض المعاملات أقل جاذبية. وهذا لم يتضح بعد.

التهديدات السيبرانية: بالرغم من وجود تقنيات أمان متقدمة، فإن التهديدات السيبرانية مثل القرصنة الإلكترونية قد تظل تشكل خطرًا على حسابات المستخدمين، مما يتطلب تحسينات مستمرة في أنظمة الأمان.

الاستبعاد الرقمي: قد يعاني بعض الأفراد من صعوبة في استخدام هذه التكنولوجيا، مثل كبار السن أو الذين لا يمتلكون مهارات استخدام الإنترنت أو الأجهزة الذكية. وهذا الاشكال شائع بكثير في المغرب خاصة عند كبار السن الذين لا يرغبون في التعامل مع البنوك.

 

تأثير الدرهم الإلكتروني على المستوى المعيشي للمواطنين

 

تحسين الوصول إلى الخدمات المالية: يمكن أن يسهم الدرهم الإلكتروني في تسهيل وصول المواطنين إلى الخدمات المالية، سواء كان ذلك دفع الفواتير عن بعد دون الحاجة لتنقل أو إجراء المعاملات التجارية. هذا يسهم في تحسين مستوى المعيشة ويجعل الخدمات المالية أكثر سهولة ومتاحة للجميع على حد سواء.

تعزيز الاقتصاد الرقمي: يساعد الدرهم الإلكتروني في تعزيز الاقتصاد الرقمي في المغرب، مما يساهم في زيادة التجارة الإلكترونية والمعاملات الرقمية وتحفيز الاستثمار في القطاع الرقمي. هذا يمكن أن يؤدي إلى خلق فرص عمل جديدة وتحسين الوضع الاقتصادي بشكل عام.

تسهيل المعاملات التجارية: من خلال تسهيل المعاملات المالية للأفراد والشركات، يمكن أن يسهم الدرهم الإلكتروني في تعزيز التجارة والأنشطة الاقتصادية في المغرب، مما يساهم في تحسين النمو الاقتصادي وتفتح مجال الاستثمار في العديد من المجالات التي لها علاقة بالقطاع الرقمي.

تقليل الفساد والتهرب الضريبي: قد يساعد استخدام الدرهم الإلكتروني في تقليل التعاملات النقدية غير الرسمية، مما يساعد في مكافحة الفساد والتهرب الضريبي. مما يساهم في تحسين الشفافية في الاقتصاد.

التأثير على الطبقات الاجتماعية: قد يكون للدرهم الإلكتروني تأثير غير متساوٍ على الطبقات الاجتماعية. ففي حين يمكن أن يستفيد الأفراد الذين لديهم إمكانية الوصول إلى الإنترنت والأجهزة الذكية، قد يواجه البعض الآخر صعوبة في استخدام هذه التكنولوجيا.

 

التوجهات المستقبلية للدرهم الإلكتروني المغربي

  اليومية، بينما تواكب التطورات العالمية في مجال العملات الرقمية والتكنولوجيا المالية.

 سنتناول في هذا المقال كل ما يخص الدرهم الإلكتروني المغربي من جميع الجوانب، بما في ذلك تعريفه، كيفية عمله، مميزاته، سلبياته، وتأثيره على الاقتصاد والمستوى المعيشي للمواطنين. كما سنتناول الجهود الحكومية والتوجهات المستقبلية في هذا المجال، مع الاستناد إلى التقارير الرسمية للمؤسسات المالية المغربية، خصوصًا بنك المغرب.

ما هو الدرهم الإلكتروني المغربي

   الدرهم الإلكتروني هو عملة رقمية تم إصدارها من قبل بنك المغرب كجزء من استراتيجية لتعزيز التحول الرقمي في النظام المالي الوطني. تم إطلاق الدرهم الإلكتروني في إطار مشروع الشمول المالي، الذي يهدف إلى إدخال المزيد من الأشخاص في النظام المالي الرسمي، وتسهيل المعاملات المالية الرقمية للأفراد والشركات على حد سواء.

يُعتبر الدرهم الإلكتروني أداة دفع إلكترونية يمكن استخدامها في المعاملات التجارية عبر الإنترنت أو في نقاط البيع المحلية التي تدعم هذه التقنية. ويتميز بأنه قابل للتحويل إلى الدرهم العادي في أي وقت من خلال البنوك أو مراكز التحويل المالي.

 كيف يعمل الدرهم الإلكتروني

يعمل الدرهم الإلكتروني من خلال مجموعة من المراحل لتحويل الدرهم العادي الى الاليكتروني وذلك من خلال ما يلي:

1.    تحويل الدرهم العادي إلى الدرهم الالكتروني

   يتم تحويل الدرهم العادي الى الدرهم الالكتروني من خلال إيداع الأموال في الحسابات الإلكترونية من خلال البنوك أو مراكز التحويل المالي. كما يمكن إيداع الأموال عبر التحويلات البنكية أو نقاط البيع (POS) التي تدعم هذا النظام. بعد الإيداع، يمكن استخدام الدرهم الإلكتروني في عمليات الشراء أو الدفع.

.2 استخدام الدرهم الإلكتروني في المعاملات :

   بعد شحن الحساب الإلكتروني بالدرهم الإلكتروني، يمكن للمستخدمين إجراء معاملات مالية مثل:

   - شراء السلع والخدمات عبر الإنترنت.

   - الدفع في المتاجر المحلية التي تدعم المدفوعات الإلكترونية.

   - دفع الفواتير أو إجراء التحويلات المالية بين الأفراد.

 .3 الاسترداد إلى النقود :

يمكن للمستخدمين سحب الأموال من حساباتهم الإلكترونية وتحويلها إلى الدرهم العادي عبر البنوك أو مراكز التحويل المالي التي توفر هذه الخدمة.

إيجابيات الدرهم الإلكتروني

تتميز العملة الرقمية بمجموعة من المميزات الخصائص مقارنة بالعملة التقليدية خاصة في هذا العصر الذي نعيشه عصر السرعة. إليك فيما يلي مجموعة من مميزات التي يوفرها الدرهم الإلكتروني المغربي:

سهولة الاستخدام: يعد الدرهم الإلكتروني وسيلة سلسة وآمنة للقيام بالمعاملات المالية، سواء في المتاجر المحلية أو عبر الإنترنت. كما أنه يسهم في تقليل الحاجة إلى حمل النقود النقدية في الحياة اليومية.

تعزيز الشمول المالي: من خلال توفير وسائل دفع إلكترونية للمواطنين، يسهم الدرهم الإلكتروني في إدماج الأشخاص غير المتعاملين مع البنوك في النظام المالي الرسمي. هذا يمكن أن يشمل الأشخاص الذين لا يملكون حسابات بنكية أو الذين يواجهون صعوبة في الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية. وهذا ما يوجهوه المغرب وإن هذه الخطوة هي في الأساس هدفها الحد من التعامل النقدي الكبير الذي تعرفه المملكة.

الأمان: يتمتع الدرهم الإلكتروني المغربي كغيره من العملات الرقمية الأخرى بمستوى عالٍ من الأمان بفضل استخدام تقنيات التشفير والحماية من الاحتيال، مما يضمن حماية المعلومات المالية للمستخدمين. كما أن المعاملات تتم عبر منصات موثوقة توفر أنظمة تحقق متعددة لضمان الأمان.

تحسين سرعة المعاملات: يتيح الدرهم الإلكتروني إجراء المعاملات المالية بسرعة، سواء كان ذلك في الشراء عبر الإنترنت أو في الدفع في المحلات التجارية. كما يمكن للمستخدمين إجراء تحويلات مالية بسرعة، مما يسهم في تسريع الدورة الاقتصادية. لتغطية المعاملات الإلكترونية التي يعرفها المغرب بشكل كبير، خاصة التجارة الالكترونية التي تنمو في المغرب بشكل ضخم يوما بعد يوم.

خفض التكاليف: يمكن أن يساهم الدرهم الإلكتروني في تقليل التكاليف المرتبطة بالتعاملات النقدية، مثل نقل النقود أو التعامل مع فروع البنوك التقليدية.

سهولة التتبع والمراقبة: يوفر النظام الإلكتروني إمكانية تتبع جميع المعاملات المالية بسهولة، مما يمكن الأفراد من مراقبة نفقاتهم وإدارة أموالهم بشكل أفضل.

 سلبيات الدرهم الإلكتروني

تتثمل السلبيات الدرهم الإلكتروني المغربي في مجموعة من الأمور التقنية التي تتمثل فيما يلي:

الاعتماد على الإنترنت: يتطلب استخدام الدرهم الإلكتروني اتصالاً بالإنترنت، مما قد يشكل تحديًا في المناطق التي تعاني من ضعف في التغطية الشبكية أو في الأماكن التي لا تتوفر فيها خدمات الإنترنت بشكل جيد.

القيود على المبالغ المحولة: قد تكون هناك قيود على المبالغ التي يمكن إيداعها أو سحبها من الحسابات الإلكترونية من طرف البنك المركزي. هذا قد يمثل عائقًا للمستخدمين الذين يرغبون في إجراء معاملات مالية كبيرة.

التكلفة المرتفعة للمعاملات: قد تفرض بعض المنصات أو البنوك رسومًا على المعاملات المالية باستخدام الدرهم الإلكتروني، مما قد يجعل بعض المعاملات أقل جاذبية. وهذا لم يتضح بعد.

التهديدات السيبرانية: بالرغم من وجود تقنيات أمان متقدمة، فإن التهديدات السيبرانية مثل القرصنة الإلكترونية قد تظل تشكل خطرًا على حسابات المستخدمين، مما يتطلب تحسينات مستمرة في أنظمة الأمان.

الاستبعاد الرقمي: قد يعاني بعض الأفراد من صعوبة في استخدام هذه التكنولوجيا، مثل كبار السن أو الذين لا يمتلكون مهارات استخدام الإنترنت أو الأجهزة الذكية. وهذا الاشكال شائع بكثير في المغرب خاصة عند كبار السن الذين لا يرغبون في التعامل مع البنوك.

تأثير الدرهم الإلكتروني على المستوى المعيشي للمواطنين

تحسين الوصول إلى الخدمات المالية: يمكن أن يسهم الدرهم الإلكتروني في تسهيل وصول المواطنين إلى الخدمات المالية، سواء كان ذلك دفع الفواتير عن بعد دون الحاجة لتنقل أو إجراء المعاملات التجارية. هذا يسهم في تحسين مستوى المعيشة ويجعل الخدمات المالية أكثر سهولة ومتاحة للجميع على حد سواء.

تعزيز الاقتصاد الرقمي: يساعد الدرهم الإلكتروني في تعزيز الاقتصاد الرقمي في المغرب، مما يساهم في زيادة التجارة الإلكترونية والمعاملات الرقمية وتحفيز الاستثمار في القطاع الرقمي. هذا يمكن أن يؤدي إلى خلق فرص عمل جديدة وتحسين الوضع الاقتصادي بشكل عام.

تسهيل المعاملات التجارية: من خلال تسهيل المعاملات المالية للأفراد والشركات، يمكن أن يسهم الدرهم الإلكتروني في تعزيز التجارة والأنشطة الاقتصادية في المغرب، مما يساهم في تحسين النمو الاقتصادي وتفتح مجال الاستثمار في العديد من المجالات التي لها علاقة بالقطاع الرقمي.

تقليل الفساد والتهرب الضريبي: قد يساعد استخدام الدرهم الإلكتروني في تقليل التعاملات النقدية غير الرسمية، مما يساعد في مكافحة الفساد والتهرب الضريبي. مما يساهم في تحسين الشفافية في الاقتصاد.

التأثير على الطبقات الاجتماعية: قد يكون للدرهم الإلكتروني تأثير غير متساوٍ على الطبقات الاجتماعية. ففي حين يمكن أن يستفيد الأفراد الذين لديهم إمكانية الوصول إلى الإنترنت والأجهزة الذكية، قد يواجه البعض الآخر صعوبة في استخدام هذه التكنولوجيا.

التوجهات المستقبلية للدرهم الإلكتروني المغربي

 1. الانتشار الأوسع: من المتوقع أن يتم زيادة انتشار الدرهم الإلكتروني في المستقبل، خاصة في المناطق الريفية و الأحياء الفقيرة، حيث يمكن أن يسهم في تسهيل الوصول إلى الخدمات المالية.

2. التعاون مع البنوك: سيستمر التعاون بين بنك المغرب و البنوك التجارية لتوسيع نطاق الدرهم الإلكتروني وزيادة الاعتماد عليه في المعاملات المالية اليومية.

3. التطوير التقني: من المتوقع أن يستمر التطوير التقني للأنظمة المالية المرتبطة بالدرهم الإلكتروني، بما في ذلك تحسين الأمان، زيادة السرعة، و توسيع الوظائف المتاحة للمستخدمين.

يعتبر الدرهم الإلكتروني المغربي خطوة مهمة نحو التحول الرقمي و التحسين المستمر في النظام المالي المغربي لتماشى مع تطورات الرقمية التي يعرفها العالم. على الرغم من بعض التحديات المرتبطة به، إلا أن مميزاته تفوق سلبياته بشكل كبير، لا سيما في سياق تعزيز الشمول المالي و الاقتصاد الرقمي. يتوقع أن يستمر الدرهم الإلكتروني في تحقيق تأثير إيجابي على الاقتصاد الوطني والمستوى المعيشي للمواطنين في المستقبل.

المصادر المستخدمة:

1. تقارير بنك المغرب الرسمية.

2. دراسات وتقارير من الهيئة المغربية لسوق المال.

3. مقالات من مواقع مالية وإخبارية متخصصة.

تعديل المقال